Эксперт Белянчикова назвала условия одобрения кредита при плохом досье

Дзен

МОСКВА, 8 окт — ПРАЙМ. Попытка взять кредит с испорченной кредитной историей — ситуация не безнадежная, но и не простая. Как рассказала агентству «Прайм» доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова, банковский скоринг оценивает не само наличие ошибок в досье, а их вес и короткая просрочка в день-два имеет небольшое значение. А вот задолженность, растянувшаяся на недели и месяцы, — уже красный флаг. При этом для скоринга длительность просрочки важнее суммы долга.

Главное правило, о котором стоит помнить до подачи заявки: пока по действующим обязательствам есть нарушения, рассчитывать на одобрение почти не приходится.

"Логика кредитора проста — если человек не справляется с текущей нагрузкой, зачем давать ему еще? Многие в этой точке совершают классическую ошибку: берут новые кредиты, чтобы закрыть старые, и попадают в воронку, где каждый следующий заем дороже предыдущего", — говорит Белянчикова.

Финансист рекомендует разрывать эту спираль не новым кредитом, а рефинансированием — объединением обязательств в одно на лучших условиях. Поможет и честный разговор с банком о реструктуризации. Кредиторы охотнее идут навстречу тем, кто приходит с проблемой заранее, а не после трех месяцев молчания.

Где искать деньги, если банк все-таки говорит «нет»? Первый и самый действенный ход — не идти туда, где вас не знают. Банк, в котором вы получаете зарплату, держите вклад или гасите другую ссуду, видит ваши реальные обороты, а не только выписку из бюро кредитных историй. Для него вы не строчка в скоринговой модели, а клиент с историей отношений, и это иногда перевешивает формально плохое досье.

Второй ход — дать кредитору дополнительную уверенность: залог, поручитель или созаемщик снижают риск, а вместе с ним падает и требовательность к вашему прошлому. Третий — не замахиваться на крупную сумму сразу: небольшой кредит или карта с маленьким лимитом, аккуратно закрытые в срок, показывают кредитору нынешнее поведение заемщика.МФО будут проверять кредитные истории заемщиков1 октября, 00:22

Отдельно стоит проверить свое досье на ошибки: кредитные истории порой «зарастают» чужими долгами, дублями закрытых договоров и техническими сбоями, и такие записи портят рейтинг так же, как настоящие просрочки.

Сначала через «Госуслуги» нужно узнать, в каких бюро хранится ваша история, а затем запросить отчет в каждом из них — дважды в год это можно сделать бесплатно, причем один раз в год бюро обязано предоставить его и в бумажном виде. Обнаружив ошибку, подайте в бюро заявление о ее исправлении с подтверждающими документами: кредитор обязан проверить сведения и либо исправить запись, либо мотивированно отказать.

Что касается альтернативных кредиторов — микрофинансовые организации действительно дают деньги почти всем, включая тех, у кого открытые просрочки. Но их услуги зачастую настолько дороги, что кредит перестает быть инструментом и превращается в проблему, а регулярное использование МФО в глазах банков выглядит как признак жизни от зарплаты до зарплаты.

Кредитные потребительские кооперативы — тоже не выход, просто другая форма. Если банк отказывает, разумнее подождать и подготовиться, чем перекрывать дефицит дорогими деньгами: лишние обращения к таким кредиторам только ухудшают картину.

Есть и простые вещи, которые почему-то игнорируют. Не разбрасывать заявки веером по всем банкам за один вечер — каждое обращение, включая отказ, оставляет след, а десяток отказов подряд читается как «человеку отказывают все, значит, дело плохо».

Важно не накапливать неиспользуемые кредитные карты: договор с большим неиспользованным лимитом тянет рейтинг вниз, увеличивая показатель долговой нагрузки. «И не нужно пытаться «обнулить» историю за деньги — легальных способов досрочно стереть данные не существует, все, что продается под таким соусом, либо мошенничество, либо переупакованная реклама банкротства», — заключает эксперт.
Источник